不規則な収入のための家計管理: 決まった給料日を前提にしない仕組み

ほとんどすべての家計管理法は同じ前提から始まる。決まった金額が決まった日に入り、あとはそれをどこに割り振るかを決めるだけだ、という前提だ。その前提は、あなたの収入がそういう形をしていない瞬間に崩れる——フリーランスの請求書、歩合給、季節労働、パートタイムの給料とギグ収入の組み合わせ。難しいのはカテゴリー分けではない。難しいのは、月の最初の週の時点で、今月が良い月になるのか悪い月になるのか分からないことだ。

これは、月ごとの収入が20%以上変動するなら実際に勧めたい仕組みだ。未来を予測しようとはしない。予測が外れても機能し続けるように作られている。

「今月」を予算の対象にするのをやめる

変動収入における核心的な間違いは、今月見込んでいる合計額を基準に予算を組むことだ。高めに見積もって、実際にはその収入が入らなかった場合、月が終わる前にすべてのカテゴリーが使いすぎの状態になる。低めに見積もれば、お金がカテゴリー未割り当てのまま残り、それは静かに「その他」の中へ消えていく。

解決策は、見込んでいる収入ではなく、すでに手元にある収入を予算の対象にすることだ。具体的にはこうなる——実際に口座に入ったお金だけを、支出カテゴリーに割り当てる。3週間前に入った収入が今週の食料品代を賄う。来週請求できるかもしれない収入は、まだ何も賄わない。なぜなら、それはまだ存在しないからだ。

このたった一つの変更が、変動収入の家計管理につきまとう不安のほとんどを取り除く。未来について間違えることはない。なぜなら未来を予算の対象にしていないからだ——対象にしているのは、すでに現実になっている残高だけだ。

何よりも先に、1ヶ月分のバッファーを作る

カテゴリーを最適化する前に追いかけるべき目標が一つあるとすれば、それはこれだ——通常の1ヶ月分の生活費を、日々の支出には手を付けない別枠のバッファーとして確保しておくこと。このバッファーができれば、常に「先月の収入で今月を賄う」形になる——これによって不規則な収入は、実際には違うにもかかわらず、家計管理の目的においては普通の給料のように振る舞うものへと変わる。

そのバッファーに到達するまでが一番の難所であり、数ヶ月かかっても構わない。それができるまでは、最低限の支出を超える分はすべて、使うお金ではなくバッファーを積み立てるためのお金として扱う。一度できてしまえば、維持するのはほぼ自動的になる——良い月にはそこへ積み増し、悪い月にはそこから取り崩す。そしてどちらの場合も、日々の支出そのものではその変化をほとんど感じなくなる。

15個ではなく3つのカテゴリー——ただし一つ追加する

カテゴリーを少なく、大まかに保つという一般的なアドバイス(固定費、変動費、不測の事態のためのバッファーを一つ)は、変動収入でもそのまま当てはまる。ただし、四つ目を追加してほしい——税金・納付金だ。収入の一部でも自営業や契約ベースの仕事によるものなら、これは最初から別枠で確保しておく。これを収入が入った時点で取り分けておくのと、納税の直前になって慌てるのとでは、まったく違う話になる。予定通りの四半期納付になるか、緊急事態になるかの分かれ目だ。

変動収入向けの、実際に機能する分け方はこうなる。

• 固定の必要経費 — 家賃、保険、サブスクリプションなど、月によって変わらないもの
• 変動費 — 食料品、交通費など、増減しうるすべての支出
• 税金・納付金 — 入金があるたびに、使えるようになる前にその一定割合を取り分ける
• バッファー — 上で説明した1ヶ月分のクッション、およびそれを超えた分すべて

税金・納付金に充てる割合は個々の状況によって異なり、ブログ記事がその数字を決めつけるべきものではない。だが数字そのものより、仕組みの方が重要だ——使うタイミングではなく、入金のタイミングで取り分けること。

金額だけでなく、収入源ごとに記録する

一つの決まった給料だけなら、収入源はほとんど意味を持たない——常に同じだからだ。複数の、あるいは変動する収入があると、どの収入源がどの月を支えたかを知ることで、合計額だけでは分からないことが見えてくる——どのクライアントの支払いが遅いか、どの季節が薄いか、3ヶ月前の「悪い月」が本当に悪かったのか、それとも単に入金が遅れていただけなのか。

Granynで、金額に加えてメモと収入源を記録できるようにしているのはこのためだ——アプリの外でも持つ価値のある習慣だ。収入を記録するときは、それがどこから来たのかもタグ付けしておく。2〜3ヶ月も経てば、「変動する」というぼんやりした感覚ではなく、自分の収入の実際の形が見えてくる。

悪い月に本当に変えるべきこと

バッファーと収入源の記録の目的は、悪い月が生活に与える変化をできるだけ小さくすることにある。減るのは食料品の予算ではなく、バッファーだ。数字には表れる——バッファーが減っていくのは見える——が、それが月の途中ですべてのカテゴリーを組み直す危機になる必要はない。

もし悪い月がそうした組み直しを実際に強いてくるなら、それは個人的な失敗ではなく、有用な情報だ。たいていの場合、それはバッファーがまだ十分な大きさでないか、固定の必要経費が収入の底値を確実にカバーできる水準よりも速く膨らんでいる、ということを意味している。どちらも、予測不能な収入をもっと頑張って予測しようとするのではなく、仕組みを調整することで解決できる。

まとめ

変動収入に必要なのは、もっと複雑な家計管理術ではない。必要なのは、予測から切り離された家計管理だ。すでに入ったお金だけを使い、何よりも先に1ヶ月分のバッファーを作り、税金・納付金は入金時に取り分け、収入源ごとに記録してパターンを推測ではなく見える形にする。これらのどれも、銀行連携や予測モデルを必要としない——必要なのは、お金が実際に動いた通りに記録する習慣だけだ。それこそが、そもそもGranynがどう作られているかの根底にある考え方でもある。